БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране явно не ощущается.

Средний японец уже давно привык к тому, что банки выполняют все его поручения — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за его покупки в магазинах, автоматически перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

Главными элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, которые здесь называют «городскими банками», более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

«Городские банки» обслуживают в основном крупный бизнес, крупнейшие корпорации страны, а местные — бизнес средней руки. «Городские банки» занимают ключевые позиции в банковской системе страны. На их долю приходится более 20% суммы всех имеющихся в частных банках Японии депозитов. Во всех «городских» и местных частных банках любой гражданин страны может получить кредит и хранить свои сбережения.

Банки долгосрочного кредитования, первый из которых был создан в начале XX в., буквально поставили на ноги японскую экономику, целенаправленно выделяя долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей индустрии. Сейчас они занимаются преимущественно финансированием компаний в тех сферах бизнеса, которые связаны с высокой степенью финансового риска: разработка принципиально новых технологий, создание источников энергии будущего и т.п.

Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии правит всей банковской империей страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — 2 банка и 9 банковских корпораций.

В прямом подчинении Банка Японии — и частные банковские компании. Наряду с Министерством финансов центральный банк страны имеет право в любое время проводить ревизию фондов любых частных банков. Результаты этих проверок регулярно представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство может подвергать наказаниям частные банки за допущенные ими нарушения законодательства, вплоть до лишения их государственной лицензии на право ведения банковских операций.

Банковская картина Японии будет неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. В принципе, тем же самым занимаются и гигантские «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, кстати, не Министерству финансов, а почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.

Еще больший набор услуг предлагают «профессиональные банки». В них и деньги хранить, и кредиты получать гораздо выгоднее, чем в обычных частных банках, для «своих» действуют весьма ощутимые льготы. «Сельхозбанки» и «раббанки» представляют собой фактически отделения соответствующих профессиональных кооперативов, которые призваны облегчить жизнь людям определенной профессиональной принадлежности. Но в последние годы значение кооперативных банков явно стало снижаться. Сейчас они превратились в инструмент кредитования мелкого и среднего бизнеса. Но в этом с ними успешно конкурируют другие специализированные банковские компании, кредитные кооперативы. Строго говоря, различия между всеми видами банков уже стерлись, и сейчас в стране активно идет дискуссия о необходимости реформирования ставшей архаичной банковской системы. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает.

Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» — в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

Система кредитных карточек, которая родилась здесь в 1960 г., получила широкое развитие. В стране в обороте находится более 110 млн. электронных банковских карточек.

В последние годы на рынок поступили новые электронные банковские карточки, которые можно использовать одновременно и как кредитные, и как обычные карточки для совершения операций с текущими банковскими счетами потребителя, причем одновременно в нескольких банках страны.

Бережливые по своей натуре, японцы держат свои средства на банковских счетах. Когда же возникает необходимость расплатиться за приобретенный товар или полученную услугу, средний японец предпочитает брать из банка ровно такую сумму, которая нужна в данный момент, и не больше.

Отсюда потребность часто обращаться к услугам банков, что стимулирует развитие системы электронных банковских аппаратов. Еще одной предпосылкой их широкого развития в стране является сложившаяся в Японии традиция оперировать в основном не столько чеками и другими ценными бумагами, сколько наличными финансовыми средствами. Это связано с тем, что Япония — страна удивительно спокойная и безопасная с точки зрения преступности.

Сегодня почти каждый житель страны имеет электронные карточки нескольких банков, которые позволяют практически в любое время и в любом городском квартале или поселке снять со своего счета нужную сумму наличных средств. Для этого используются электронные банкоматы.

С помощью банкомата владелец специальной карточки может получить и кредит. Правда, сумма «электронного кредита» весьма ограниченна, и если человек желает получить в кредит достаточно большую сумму, скажем, превышающую его трехмесячный оклад, то ему придется обратиться в офис банковской компании.

Наиболее распространенной формой сбережений в стране являются срочные вклады. На их долю приходится примерно 62% всех депозитов в банковских компаниях Японии. Срочные депозиты бывают четырех видов — на срок в три месяца, шесть месяцев, один год и два года. Помимо них существует еще специальный срочный депозит — на срок от одного до трех лет. В любой момент в этих временных рамках вклад может быть востребован вкладчиком, но при условии, что он поставит банк в известность о намерении снять со счета свои сбережения не менее чем за месяц до того, как ему понадобятся наличные средства. Проценты по специальному срочному вкладу несколько выше, чем по остальным, примерно 4%. Процент по обычным срочным вкладам составляет от 1,76% в год (трехмесячный депозит) до 3,64% (двухлетний депозит).

На долю текущих вкладов приходится примерно 25% объема всех депозитов в банковских компаниях страны. Основными их владельцами в Японии являются частные компании — на их долю приходится 58% всех обычных депозитов. Срочные же вклады в основном делаются физическими лицами — их доля в общем объеме срочных вкладов составляет около 53%. Сейчас общий объем хранящихся в частных банках Японии личных сбережений (в форме наличных финансовых средств и ценных бумаг) составляет 856,5 трлн. иен.

Банки долгосрочного кредитования обслуживают исключительно компании и выдают кредиты только на длительные сроки.

Когда же своих сбережений не хватает, жители Японии имеют обыкновение прибегать к банковским кредитам.

Существует два вида потребительского кредита — на приобретение товаров и для покупки дома или квартиры.

Широкое распространение товарный потребительский кредит получил в 60-е гг., когда в условиях бурного экономического развития люди стали активно покупать товары. Однако примерно с середины 70-х гг. кредитная ситуация резко изменилась — на первое место в потребительских кредитах вышли займы на приобретение дома или квартиры. В последние 10 лет на этот вид кредита приходится около 90% всех потребительских займов, выдаваемых банками частным лицам. Рынок потребительских кредитов, спрос на которые, несмотря на их небольшую долю в общем объеме займов, сохраняется на весьма высоком уровне, претерпел значительные изменения на рубеже 80-х гг., когда была введена система получения потребительских кредитов по электронным банковским карточкам.

Система кредитования частных лиц в стране широко развита, но не стоит думать, что кредит на кругленькую сумму получить проще простого и требуется для этого только заявление в банковскую компанию.

Банки с большой осторожностью подходят к кредитованию частных лиц, и прежде, чем выдавать кредит, тщательно проверяют платежеспособность своего клиента. Если, например, выяснится, что лет 5 назад клиент не вернул вовремя полученный им в другом банке кредит, то он, скорее всего, будет вынужден уйти ни с чем. В Комитете информации доверия при Всеяпонской федерации банковских ассоциаций скрупулезно точно фиксируется информация о ненадежных клиентах и компаниях, которую представляют туда сами частные банки. Соответственно, они имеют возможность и получать такого рода данные на интересующих их лиц и фирмы.

Внимание, с которым банки относятся к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

От продолжительного экспортного бума в 80-е гг. японские банки получали огромный приток ликвидных средств, который вкладывался не столько в производственные мощности промышленных предприятий, сколько в спекулятивные сделки с акциями и недвижимостью.

Гипертрофированный рост курсов акций, покупавшихся для последующей перепродажи, получил название «экономики мыльного пузыря». Это определение относится также к ценам на землю.

90-е гг. начались именно с того, что лопнул финансовый «пузырь».

Рыночная цена корпоративных акций и земли между январем 1990-го и июлем 1992 г. падала более чем на 10 трлн. иен в месяц, и за эти 30 месяцев владельцы активов потеряли более 320 трлн. иен (примерно 2,5 трлн. долл.).

Наибольший ущерб понесла банковская система. Большая часть долгов банкам была сделана семью крупными риэлторскими компаниями под залог недвижимости, главным образом земельных участков. Впервые за весь послевоенный период начались банкротства банков, которые в Японии всегда считались «непотопляемыми».

В конце 80-х гг. можно было брать дешевые кредиты под залог акций и земельных участков, пока их курсы и цены на рынке шли вверх. Сейчас эти залоговые активы обесценились. И хотя деньги на рынке дешевы как никогда (средняя ставка по банковским кредитам всего 2,3%), банки придерживают деньги и практикуют кредитную дискриминацию, закрывая фирмам кредитные линии по своему выбору. Число банкротов из-за задержки или прекращения кредита быстро нарастает: только с января по июль 1998 гг. обанкротилось 11 тысяч компаний (за весь 1997 г. — 17 тысяч). Начались нехарактерные для Японии банкротства крупных компаний.

Пока снижаются цены на землю, безнадежные долги продолжают нарастать. Банкротства фирм и падение цен на земельные участки снижают ценность залогового имущества. Банки скрывают информацию о своих убытках не только от широкой публики, но и от Министерства финансов, которое обязано вывести их общую сумму, чтобы оценить масштабы бедствия и определить размеры долгов каждого учреждения.

В 1997 г. было создано специальное Агентство финансового надзора, давшее четкие критерии, что именно считать «плохими» долгами. Опасаясь, что «плохие» долги стали больше возможностей банков, даже если они мобилизуют собственный капитал (и проедят его), правительство потребовало, чтобы банки сами оценили свои кредиты по степеням риска, полученные сведения были опубликованы. Получилась сумма в 66,8 трлн. иен на июль 1998 г. (или свыше 500 млрд. долл.). К этому времени банки уже списали через созданный еще в 1993 г. Министерством финансов Фонд совместной скупки ценных бумаг около 15 трлн. иен (примерно 113 млрд. долл.). Правда, считается, что полностью верить этим цифрам нельзя и что более половины потерь не установлено.

Закрытие обанкротившихся банков, как показал опыт, дестабилизирует финансовую систему и лишает ее доверия потребителей. Они начинают беспокоиться о сохранности вкладов. Сейчас законом формально гарантируются по крайней мере депозиты сроком до марта 2001 г. Но реально Банк Японии не в состоянии покрыть дефицит банков «черного списка». Однако неконтролируемое банкротство банков под давлением рыночного механизма будет еще хуже для финансовой системы.

Правительство Японии предпринимает чрезвычайные меры по оздоровлению финансовой системы, вырабатывает порядок, чтобы «горящие банки» после вливания бюджетных денег прошли глубокую перестройку и в дальнейшем выбрали себе стратегию и специализацию. Правительственный пакет чрезвычайных экономических мер на 1999 г. предусматривал расходы на общую сумму около 165 млрд. долларов.

Японские банки, лидировавшие в начале 90-х гг. в мировом рейтинге и уступившие было позиции европейским и американским конкурентам в конце 90-х гг., стали объединяться и снова занимать первые места в табели о рангах.